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Cómo reducir los pagos de su hipoteca



Una hipoteca con un pago mensual más bajo ayuda de varias formas. Los reembolsos más pequeños no solo significan que tiene que gastar menos dinero en su casa cada mes, sino que una hipoteca grande puede dificultar el pago de los gastos diarios o ahorrar dinero para la jubilación, las vacaciones familiares o los días de lluvia.

Muchos prestamistas también quieren que la relación deuda-ingresos del prestatario sea inferior al 43%. Esto significa que, en términos generales, todos los pagos mensuales de su deuda no necesitan exceder el 43% de sus ingresos mensuales totales. Los pagos hipotecarios más pequeños son más fáciles de cumplir con este parámetro.

Entonces, si desea obtener un pago hipotecario más bajo por una casa que desea comprar, o si desea pagar un pago mensual más bajo por una casa que ya posee, ¿qué debe hacer? Afortunadamente, hay muchas formas de lograr este objetivo. Estas son las cinco formas más fáciles de reducir los pagos de la hipoteca, algunas de las cuales pueden ahorrar mucho dinero a largo plazo.

Si ya posee una casa y desea reducir el pago mensual de su hipoteca, una estrategia es extender el período de la hipoteca. Por lo general, esto se hace refinanciando su casa para pagar su hipoteca existente con una casa nueva.

Cuando refinancia, hay dos formas de extender su hipoteca. Una es reiniciar su hipoteca desde cero, pero la otra opción es cambiar completamente las condiciones de pago de su préstamo.

Suponga que el plazo actual de su préstamo hipotecario a 30 años es de 7 años. Si refinancia el capital restante del préstamo hipotecario actual en una nueva hipoteca a 30 años, su pago mensual disminuirá porque ahora está extendiendo el pago al nuevo período de 30 años y, al mismo tiempo, desde el más bajo. porque ha pagado parte de la hipoteca original.

O, si actualmente tiene una hipoteca a 15 años, puede refinanciar con un nuevo préstamo hipotecario a 20 o 30 años, extendiendo así el plazo de su préstamo y distribuyendo su pago durante un período de tiempo más largo.

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¿Cuánto puede reducir sus pagos extendiendo su hipoteca? Aunque la situación específica variará dependiendo de su situación, los prestatarios que acaban de comenzar una hipoteca a 15 años con una tasa de interés anual fija de $ 250,000 al 4% pagarán más de $ 1,849 en capital e intereses por mes. Si la persona se convierte en una hipoteca a 30 años con la misma APR, su pago se reducirá a $ 1,194 por mes.

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Incluso si no desea cambiar drásticamente su cronograma de pagos, si puede fijar una tasa de interés más baja que la tasa de interés hipotecaria actual, aún puede reducir el monto de reembolso refinanciando. Cuando se trata de sus pagos mensuales, el impacto de una tasa de interés más baja puede ser muy grande, aunque las circunstancias específicas varían según su situación.

Considere este ejemplo: una hipoteca de $ 300,000 a 30 años con una tasa de interés anual del 4% requiere pagos mensuales de capital e intereses de $ 1,432. Si puede reembolsar el mismo monto de préstamo a una tasa de interés anual del 3% dentro del mismo período, el monto de reembolso mensual se reducirá a $ 1265.

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Cuando refinancia, las tasas de interés más bajas pueden reducir sus pagos hipotecarios mensuales.

Aunque las tasas de interés ya no se encuentran en los mínimos históricos que vimos en 2020, aún puede obtener una tasa de interés baja del 3% en una hipoteca a 30 años. Dependiendo de su tasa de interés actual, esto aún puede tener un impacto significativo en su pago mensual, pero es importante tener en cuenta el costo del refinanciamiento para asegurarse de que realmente está ahorrando dinero a largo plazo.

Para las personas que han pagado una hipoteca a 30 años durante 10 años o más, existe otra forma de reducir la tasa de interés: cambiar a un préstamo a plazo más corto. Los préstamos hipotecarios a corto plazo generalmente tienen tasas de interés más bajas, por lo que si actualmente tiene una hipoteca a 30 años durante 10 años, puede refinanciar a un préstamo hipotecario a 20 años para garantizar tasas de interés y pagos más bajos mientras paga su casa 30 años.

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Cuando compra una casa por primera vez, otra forma de obtener una hipoteca más baja es pagar un pago inicial mayor. Esto significa que reducirá su endeudamiento general, lo que inevitablemente conduce a una reducción en los pagos mensuales.

¿Cuánto más bajo? Suponga que quiere comprar una casa nueva a un precio de 400 000 dólares estadounidenses, pero hasta ahora solo ha depositado un pago inicial de 20 000 dólares estadounidenses. Los pagos mensuales de capital e intereses para la nueva hipoteca a 30 años de $ 380,000 llegarán a $ 1,814 por mes con una tasa de interés anual del 4%. Lo más importante es que también debe pagar un seguro hipotecario privado o PMI hasta que posea al menos el 20% de los intereses de la propiedad. Según los datos de LendingTree, el PMI suele estar entre el 0,15% y el 1,95%, pero puede llegar al 2,5% o más.

Sin embargo, si puede depositar el 20% del monto del préstamo o $ 80,000, el pago mensual de capital e intereses para una nueva hipoteca a 30 años de $ 320,000 llegará a $ 1,528 por mes con una tasa de interés anual del 4%. Con un pago inicial del 20%, también puede evitar por completo el costo del PMI.

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Aunque una vez que posea al menos el 22% del capital, el PMI puede cancelarse automáticamente de su préstamo para la vivienda, pero si está dispuesto a pagar la tarifa de evaluación para demostrar que ahora posee al menos el 20% del interés de la propiedad. La ventaja de seguir esta ruta es que no tiene que pasar por la molestia de refinanciar para reducir los pagos mensuales.

Sin embargo, si sabe que su casa posee el 20% del capital social, es posible que prefiera refinanciar con un nuevo prestamista, quizás agregando las técnicas anteriores a una nueva hipoteca.En este caso, poseer un 20% de capital (o más) en su propiedad puede permitirle obtener un nuevo préstamo hipotecario sin PMI. con Probablemente tarifas y términos aún mejores.

Vea si es elegible para un refinanciamiento que pueda reducir los pagos hipotecarios mensuales.

Finalmente, no olvide que si está dispuesto a alquilar un espacio adicional, puede permitir que otros subsidien efectivamente parte de su hipoteca mensual. Esto puede significar transformar su sótano en un apartamento separado, pero también puede implicar encontrar compañeros de cuarto o alquilar habitaciones de vez en cuando.

Considere alquilar parte de la casa o buscar un compañero de cuarto que le ayude a pagar la hipoteca mensual.

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Considere alquilar parte de la casa o buscar un compañero de cuarto que le ayude a pagar la hipoteca mensual.

Esta opción, por supuesto, no es adecuada para todos, debe tener en cuenta las reglas hipotecarias actuales con respecto a las propiedades de alquiler y las regulaciones locales con respecto al arrendamiento residencial. Sin embargo, si desea pagar menos por la vivienda, vale la pena considerar alquilar algunas casas, y las otras opciones de esta lista no funcionarán.

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Reducir el pago de su hipoteca puede no ser fácil, pero cuando suma los años de ahorros potenciales y tiene más efectivo discrecional cada mes, el problema vale la pena. Tenga en cuenta que refinanciar su hipoteca generalmente requiere un puntaje de crédito bueno o excelente, y los costos de transferencia pueden afectar la cantidad que ahorra a largo plazo.

Si tiene curiosidad sobre si es elegible para una hipoteca más baja, la mejor manera es comunicarse con el prestamista u obtener una cotización hipotecaria gratuita en el mercado de préstamos en línea para encontrar la mejor opción. Si está dispuesto a seguir algunos pasos sencillos para comenzar este proceso, entonces sus opciones pueden ser tasas de interés más bajas, pagos mensuales más bajos o ambos.

Obtenga más información sobre cómo reducir los pagos de la hipoteca en LendingTree.

¿Quiere refinanciar pero no está seguro del siguiente paso?Lea la guía subrayado Cómo refinanciar su hipoteca.

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