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Cómo refinanciar su hipoteca



Las tasas de interés hipotecarias finalmente han subido, y los mínimos históricos que vimos en 2020 parecen haber pasado. Pero las hipotecas de tasa fija a 30 años todavía se mantienen justo por encima del 3%, lo que significa que si actúa rápidamente, no es demasiado tarde para asegurar una hipoteca mensual más baja en los próximos diez años o más.

Pero el proceso de refinanciamiento hipotecario puede ser complicado, con muchas partes móviles y términos confusos, e incluso los compradores de vivienda experimentados levantarán la mano con enojo. Si desea trabajar rápido, debe ser inteligente y saber lo que sucederá.

Entonces, antes de comenzar a refinanciar, primero comprendamos los conceptos básicos de cómo refinanciar su hipoteca y revisemos algunos consejos para ahorrar tiempo para que pueda asegurarlos rápidamente antes de que las tasas de interés bajas de hoy vuelvan a subir.

La refinanciación es el proceso de cancelar una hipoteca existente con fondos de una nueva hipoteca. Si bien la mayoría de las personas refinancian para aprovechar las tasas de interés más bajas en los préstamos nuevos, otras razones para refinanciar incluyen cambiar de compañía hipotecaria, cambiar los términos del préstamo o finalizar los requisitos de seguro hipotecario privado (también conocido como PMI, consulte a continuación para obtener más detalles). una buena manera de obtener dinero en efectivo para la renovación de una casa, comprar otra casa o pagar deudas de tarjetas de crédito.

El proceso de refinanciamiento es muy similar al de solicitar una hipoteca. Debe comunicarse con su banco, cooperativa de crédito o agente hipotecario y analizar sus opciones, incluidos los términos y tarifas del nuevo préstamo. Pero para aumentar la velocidad, algunos servicios en línea como LendingTree pueden ayudarlo a automatizar este proceso al comunicarse con varios prestamistas al mismo tiempo para que pueda ver todas las opciones al mismo tiempo.

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Cuando se trata de refinanciamiento, debe estar familiarizado con muchos vocabulario y terminología. Muchas de estas son variables clave que debe considerar para determinar si el refinanciamiento tiene sentido para usted.

El siguiente es un glosario de los términos de refinanciamiento más importantes:

tasa de interés: Esta es la cantidad que su banco o cooperativa de crédito recauda cada año para proporcionarle una hipoteca. Se expresa como porcentaje (es decir, 3%, 4,25%, 5,76%). Cuanto menor sea su tasa de interés, menos interés pagará.

Tasa de porcentaje anual (APR): Este es el costo real del préstamo para el prestatario. Es ligeramente diferente de la tasa de interés porque incluye no solo el interés, sino también las tarifas adicionales que cobra el prestamista. Del mismo modo, se expresa en porcentaje, cuanto menor, mejor.

integral: Estos son cargos opcionales que se pagan al prestamista para reducir su tasa de interés, lo que reducirá su pago mensual. Cada punto suele costar el 1% del total de su préstamo hipotecario y reduce su tasa de interés en un 0,25%. Entonces, si refinancia una hipoteca de $ 200,000 con una nueva tasa de interés del 4.25%, puede pagar $ 2,000 por 2 puntos y reducir la tasa de interés de la nueva hipoteca al 3.75%.

Clausura: El último paso de la refinanciación. En ese momento, firmará todos los documentos legales finales aceptando la responsabilidad de la nueva hipoteca, y los fondos del nuevo prestamista se transferirán al prestamista anterior para pagar su hipoteca existente.

Costo de la transacción: Debe pagar al final del costo de completar su hipoteca (ya sea una casa nueva o refinanciamiento). A veces, el prestamista puede ofrecer una opción de refinanciamiento «sin costo de transacción», pero usted puede pagar una tasa de interés más alta por esto.

justa: La diferencia entre el valor actual de mercado de su casa y la cantidad que le debe al prestamista. Este es el espacio del piso que realmente posee. Por ejemplo, si su casa tiene un valor actual de $ 300,000, pero todavía tiene $ 175,000 para pagar su hipoteca, entonces el valor líquido de su casa es de $ 125,000.

Retiro y refinanciamiento: El monto del refinanciamiento es mayor que su deuda hipotecaria actual y se retiene el dinero excedente. Esto reducirá su patrimonio neto, pero le permitirá obtener efectivo que se puede utilizar para otras necesidades, como renovaciones de viviendas, deudas de tarjetas de crédito, etc.

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Cuando refinancia, es posible que pueda obtener efectivo de su propiedad.

Hipoteca de tasa fija: Un préstamo hipotecario con una tasa de interés constante durante todo el plazo del préstamo. Una hipoteca a 15 o 30 años casi siempre tiene una tasa de interés fija.

Hipoteca de tasa ajustable (ARM): Un préstamo hipotecario cuya tasa de interés se establece inicialmente para un número fijo de años y luego fluctúa periódicamente después de que expira el período de tiempo establecido.

Estos préstamos hipotecarios están representados por un conjunto de números, como «ARM 3/1» o «ARM 10/1». El primer número es el número de años en los que se fija la tasa de interés. El segundo número es la frecuencia de los ajustes de la tasa de interés después del final del período de tiempo fijo, nuevamente en años. Entonces, 5/1 ARM tendrá una tasa de interés fija durante los primeros cinco años de la hipoteca, después de lo cual la tasa de interés se puede ajustar una vez al año. El ajuste generalmente está vinculado a una tasa de interés de referencia pública, como la tasa de interés preferencial, por lo que puede ajustarse hacia arriba o hacia abajo según las condiciones financieras.

Seguro hipotecario privado (PMI): Cuando compra una casa por primera vez, si el precio de compra que paga con sus fondos existentes es menos del 20% del precio de compra, su prestamista generalmente le pedirá que pague un seguro continuo adicional para su hipoteca o PMI. Esto se debe a que la hipoteca debe cubrir más del 80% del precio, lo que la convierte en una inversión más riesgosa para los prestamistas. Se agregó PMI a su pago mensual y no es reembolsable.

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Hay muchas calculadoras de refinanciamiento gratuitas en línea que pueden ayudarlo a determinar si el refinanciamiento le permitirá ahorrar dinero. Con la calculadora de refinanciamiento, puede ingresar los términos de la hipoteca actual, los términos de la hipoteca recientemente propuestos y las tarifas de refinanciamiento. Puede probar esta calculadora de refinanciamiento en LendingTree para ver cómo funciona.

La calculadora de refinanciamiento le ayudará a calcular cuánto dinero ahorrará cada mes y durante el plazo del préstamo, y si vale la pena comprar una nueva hipoteca.

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La refinanciación tiene muchos beneficios, pero variarán según su situación actual y sus objetivos financieros. Por lo general, el primer beneficio es ahorrar dinero, pero existen muchos otros beneficios.

Por ejemplo, a través del refinanciamiento, puede obtener mejores tasas de interés, pagos mensuales más bajos, acortar los plazos de los préstamos, generar capital más rápido, consolidar otras deudas existentes mediante la consolidación de todas las deudas existentes en nuevas hipotecas y deshacerse de las hipotecas Seguro de préstamo (si su monto de refinanciamiento es menos del 80% del valor de su casa), incluso puede quitar a alguien de la hipoteca.

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Aunque el refinanciamiento tiene muchos beneficios, no es para todos. Al igual que con cualquier transacción financiera, debe asegurarse de que las matemáticas estén a su favor.

Por lo general, debe pagar la tarifa de transacción para el refinanciamiento. Por lo general, estos costos pueden incluirse en su nueva hipoteca, pero al hacerlo aumentará su pago mensual. Por lo tanto, debe comprender completamente estos costos y tenerlos en cuenta para asegurarse de que los ahorros mensuales de la refinanciación puedan compensar estos costos.

Para calcular cuánto tiempo tardarán los ahorros mensuales de una nueva hipoteca en superar su costo de liquidación (punto de «equilibrio»), use la calculadora de refinanciamiento e ingrese la información básica sobre la hipoteca actual y la nueva hipoteca.

Si descubre que el punto de equilibrio para una nueva hipoteca es de 7 años, pero solo planea vivir en su propia casa durante otros 5 años, entonces el refinanciamiento puede costar más que simplemente mantener la hipoteca actual, incluso si la tasa de interés es mayor.

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También debe tener en cuenta el plazo de la nueva hipoteca. Todas las hipotecas están diseñadas para permitirle pagar más intereses que el principal en la primera mitad de la hipoteca. Esto significa que si comienza una nueva hipoteca refinanciando, pagará la mayor parte de los intereses nuevamente después de pagar la mayor parte de los intereses durante los primeros años de la hipoteca anterior.

Por ejemplo, si actualmente tiene una hipoteca a 30 años y ha completado la mitad, pero refinancia a otra hipoteca a 30 años, terminará pagando un total de 45 años de intereses hipotecarios. Incluso si realiza menos pagos mensuales a través del refinanciamiento, el interés total que paga puede aumentar significativamente.

Si el plazo de su hipoteca de 30 años ha excedido los 10 años, elegirá un plazo más corto al refinanciar. Una hipoteca a 15 o 20 años le ahorrará muchos intereses adicionales.

Ahora verifique su tasa de interés en LendingTree y verifique las cotizaciones de varios prestamistas.

Al refinanciar, su tasa de interés dependerá de su puntaje crediticio.

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Al refinanciar, su tasa de interés dependerá de su puntaje crediticio.

Cuando busque refinanciamiento, debe asegurarse de tener un puntaje crediticio saludable. Cuanto menor sea su puntaje crediticio, mayor será su tasa de interés y más intereses pagará.

Por ejemplo, una puntuación de crédito inferior a 700 y una puntuación de crédito superior a 700 pueden costarle la mitad del costo. En una hipoteca a 30 años de $ 190,000, la mitad del costo podría costarle otros $ 55 por mes. En un lapso de 30 años, el costo de la diferencia es considerable, alrededor de otros $ 20,000.

Por lo tanto, si sabe que refinanciará su casa en un futuro cercano, asegúrese de que todos los pagos de sus obligaciones crediticias existentes estén al día y tenga cuidado con cualquier acción que afecte negativamente su puntaje crediticio a corto plazo. , Como solicitar un préstamo para un automóvil nuevo o solicitar una tarjeta de crédito nueva.

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Conocer los conceptos básicos lo ayudará a tomar la mejor decisión sobre si el refinanciamiento tiene sentido para usted y luego actuar rápidamente cuando decida refinanciar. No solo debe verificar las tasas de interés actuales y los costos de transacción, sino también considerar sus circunstancias personales y metas financieras.

Por ejemplo, si planea mudarse en unos pocos años, entonces el refinanciamiento probablemente no tenga sentido porque no tiene suficiente tiempo para disfrutar de los mejores términos de la nueva hipoteca para compensar los costos de cierre. Sin embargo, si espera permanecer en la casa durante mucho tiempo y puede obtener una tasa de interés significativamente más baja (al menos un 1% más baja) que su hipoteca actual, es probable que la refinanciación le ahorre dinero al final.

Si después de usar la calculadora de refinanciamiento encuentra que refinanciar tiene sentido para usted, asegúrese de comparar prestamistas y corredores para encontrar la mejor tasa de refinanciamiento hipotecario y los costos de transacción más bajos. Utilice herramientas de comparación en línea para comparar rápidamente los términos de refinanciamiento de varios prestamistas.

Una vez que decida que refinanciar es la mejor opción para usted, el proceso será muy simple y comenzará a ahorrar dinero y alcanzar sus metas financieras personales. Simplemente no espere demasiado y fije la tasa de interés actual cuando las tasas de interés aún sean bajas.

Obtenga más información sobre la refinanciación en LendingTree y obtenga cotizaciones de varios prestamistas.

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